办理转存的客户大部分是中老年人 实习生 张悦/摄

　　“请帮我把 这些存单统统转存”，昨天（5月21日）上午，家住北站附近的张大爷拿着10多张存单走进附近一家银行，请柜员帮他全部转存。这些存单大部分是1万元的1年定期，有的存了3个多月，有的只存了10多天。经柜员提醒，张大爷把其中2个月以内的存单进行了转存。

　　在存、贷款利息同时上调的背景下，老百姓应该如何打理自己的个人资产？转存是不是一定“赚”？就这些问题，记者昨日采访了昆明一些金融机构。

　　适时转存才划算

　　在人民中路的另一家银行里，一大早就来了一拨办理定期转存的市民。“办理转存的客户大部分是中老年人。平时一个柜员每天办理定期3笔左右，但从上周六开始，数量增加了一倍还多。”大堂经理苏舒表示，但和3月份那次加息相比，市民转存的热情已有所降温。“那时每天办理的业务量比平时增长了三四倍。这主要是加息间隔很短，当时转存的客户考虑到这段时间利息的损失放弃了再次转存，但也有市民选择了追加定期存款的金额。”

　　苏经理介绍，百姓考虑是否转存可参考以下公式：360天×存期×（新定期年息－老定期年息）÷（新定期年息－活期年息）＝合适的转存时限。以1年定期存款为例，360×1×（3．06％－2．79％）÷（3．06％－0．72％）≈41天。这意味着，一年定期存款的存入时间若超过41天，转存反而会受到损失。以此类推，1年期存款在41天内、2年期存款在87天内、3年期存款在131天以内，5年期存款在229天之内提前支取，并转存同期限定期存款是划算的。如果超出这些天数，就应该慎重考虑。

　　固定利率房贷重回视线

　　李小姐和丈夫前年结婚时购买了一套130平方米的商品房，贷款20万元，20年还清，每月还款1400元左右。夫妻俩目前人月收入6000元，结婚后有5万元存款，其中花1万元购买基金、2万元炒股，其余2万元用于平时周转。“我们仔细算了一下，月供增加10元，基本没有什么影响。这些钱我们用来投资，肯定比用于还贷款划算，所以没有提前还款的打算。”李小姐说。

　　“提前还贷的高峰期可能会在年底到来。”建设银行云南省分行住房金融与个人信贷部副总经理阎靖认为： “从3月份加息后，市民的购房热情略有抑制，但原因是多方面的，股市火爆也起到了一定作用。”

　　他分析，加息引发的另一现象是固定利率住房贷款开始受到关注。比如说20年贷款，前5年实行固定利率，后15年实行浮动利率。“固定利率比当前的利率要高一些，因此推行了半年受关注的程度并不高。但连续两次加息后，关注固定利率房贷者明显多了起来。”

　　阎靖表示，银行不会主动引导客户是否提前还贷，因为每一个家庭的情况都会有所不同，对于个人资产、现金的使用也不一样，所以要不要提前还贷还是要根据家庭的具体分析。

　　稳健理财产品被看好

　　“长期投资固定收益类理财产品会被看好。”建行云南省分行个人银行业务部综合科业务副经理王志斌推荐，可考虑投资黄金产品，分散风险。

　　“股市火爆的确给我们的业务带来一定影响，但是通过调控，我们感觉到万能险的前景会被看好。”平安人寿云南分公司银行保险部经理罗从宁介绍，万能险根据利率变化进行调控，比如1月份发行的“金玉满堂”，在3月份调息后收益已从3.5%调整到3.75%；本次调息后，收益还将会有所调整。此外，这类保险还兼具了一定保障功能，例如疾病身故、交通意外、非交通意外等。

　　“我们推荐的理财方式是，用30%-50%的存款投资基金、股票等高收益高风险的领域，30%的资金购买中长期的稳健型人民币理财产品。”

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　　美元账户多投B股

　　央行上周五宣布，银行间即期外汇市场人民币对美元汇率交易价浮动幅度由3％。扩大至5％。，昨日人民币对美元汇率中间价再次创汇改新高。虽然人民币升值趋势明显，但因为B股市场持续火爆，昆明市民将手中的美元存款兑换为人民币的情况，已较去年有所减少。

　　昨日，人民币对美元汇率中间价相比上一个交易日升高152个基点，为人民币7.6652元对1美元。相对于2005年汇改初的人民币8.11元对1美元，升值幅度已经超过5%。换个角度说，如果期间你持有美元存款，目前兑换成人民币将损失超过5%。

　　“从一年前开始，出于美元相对人民币贬值的考虑，不少市民纷纷选择将美元存款兑换为人民币后再存。但从今年特别是当前看，这种情况已越来越少。一个原因是较多的人已先期兑换，另一个原因则是B股市场行情火爆，尽管开设美元个人存款账户的投资者越来越多，但资金都投向了B股市场。”中国银行云南省分行个人金融部杜先生表示。

　　杜先生称，银行方面也注意到，目前持有欧元、加元等强势货币的外汇投资者数量大增，显示出昆明市民外汇投资水平有所提高，并不再仅仅局限于外币的存款收益。

　　“人民币升值只是相对于美元而言，但其实际有效汇率升值幅度有限，人民币对欧元等币种甚至还出现了贬值。”云南大学国际金融专家蒋冠博士说，昨日人民币对美元汇率交易价再创新高，与央行宣布银行间即期外汇市场人民币对美元汇率交易价浮动区间放宽有关。但央行对此也表示，此项政策是进一步完善人民币汇率形成机制的一项制度性建设措施，并不意味着人民币汇率大幅波动，更不意味着大幅升值。

　　“美元走势非常复杂，加上国内存在通胀压力，仅考虑存款收益的市民，可以不用急着将手中的美元兑换为人民币。但如果认为国内资产价格存在波动，有投资的机会，则可选择兑换为人民币进行投资。”蒋冠建议说。

编辑：牛廓普