一、家庭情况介绍：

　　年轻人的家庭理财规划向来是一个难点，但是非常重要。一般来讲有理财规划的小家庭资本积累和成长速度比没有理财规划的小家庭要快，而 且时间越长，成效越显著，所以我们会建议小家庭尽早建立起理财意识和理财规划，一起迎接新生活的到来。

　　从步入婚姻殿堂到宝宝降临之前，一般来讲有1-3年的时间，主要面对着几个问题：一方面由于工作时间不长，年轻人的收入水平尚处于较低的起步阶段；另一方面置办一个新家庭存在着很多花费，耗用了他们的绝大部分积蓄。

　　此外，年轻家庭还需面对育儿费用激增、职业环境不稳定等多方面干扰，因此，如何因人置宜做好小家庭理财规划已成为我们研究的一个重要课题。本例正属于这样一个典型的年轻家庭。

　　在具体制定理财规划前，先让我们梳理一下二人世界的每月日常收支：

　　1、收入：3300元/月，节日奖金不算

　　2、支出：日常生活开支2500元左右/月

　　3、节余：800元/月

　　二、财务分析：

　　1、收入结构单一。薪资是组成二人世界的全部来源，这使得家庭的日常现金流入缺乏弹性。

　　2、日常节余较少。考虑到一些年度性支出后，每月800元的正常节余在年末汇总后大约也只有1万余元。这一储蓄累积速度是较慢的，同时也直接限制了其他投资规划的顺利进行。

　　3、男方的家境较好，男方家长出资购买了房子，而且双方家长都有工资，没有较大的负担和生活压力。

　　三、财务目标分析：

　　虽然该家庭收入较少，但确实面临很多财务目标需要完成：

　　1、近期目标：即将结婚

　　2、中期目标：预计两年内会生小孩

　　四、应对措施：

　　１、从单打独斗到两人共同努力，财力逐渐增强，生活开始稳定。不过家庭生活刚开始，花钱的地方也不少：装修、买电器、旅游、还要迎接宝宝的来临……合理安排家庭支出是理财重点。

　　2、另外最重要的措施显然是最大限度增加家庭收入，即所谓“开源节流”。“开源”是希望两位年轻人尽快成长起来，随着工作经验的积累和教育程度的提高尽快带来更多的收入；“节流”是因为未来的支出较多，所以计划好生活支出，做好日常的记帐，每个月了解自己的支出情况，尽可能减少不理性支出。

　　3、建议：积累一定量的金融资产，通过投资理财增加投资收益。虽然收入和支出比较接近，很难在短期内积累起资金，但积累资金的观念是需要贯彻始终的。

　　建议双方都可以办一张信用卡，每个人的额度在2000元左右。日常消费主要通过信用卡和少量现金的形式付款，以享受银行30－50天的免息期。

　　发工资时到还款之间通过购买货币市场基金的方式来积累金融资产，凑足了3个月左右的流动资金后（即1万元左右），开始每个月通过定期投资的方式购买股票型基金或平衡型基金，以为将来养小孩和购车积累资金。

　　4、适当增加保险规划：人生充满无数的未知风险，为了家庭和生活的安全稳定，保险应作为理财的必要组成部分。两位年轻人都在银行工作，相对稳定，在家庭资产量不是很充裕的条件下，建议购买意外伤害险，待家庭资产量相对充裕的时候，增加大病险和养老保险。

　　本理财计划书是基于客户目前的信息制定。建议每年定期检查，届时若家庭事业有重大变化，需要重新更新理财计划书。

云南国际信托投资有限公司 徐茜

（昆明日报）

编辑：红柿