30岁的张女士在一家外资企业任经理，年薪50万元，丈夫陈先生在一家知名IT企业担任高级经理年薪100万元左右，家庭年节余约114万。张女士家尚没有购车，两人结婚5年一直没要小孩，准备在今年随

　　目前该家庭的资产只有银行活期存款，没有其他投资。在资产配置方面，投资类型单一且缺乏整体规划。该家庭收入稳定，资金流动性高，家庭偿债能力较强。因此，家庭投资方面，建议采用分散投资的方式，在提高收益的同时有效降低风险。

理财师张莉　记者　黄晓松／摄

　　首先，要储备应付日常生活的必备开支和预留的防止意外情况发生的资金。建议以6－12个月的家庭生活费用为基准，即预留20万元现金储备，作为银行活期存款。同时投入20万元购买货币市场基金，在保持资金高流动性的同时实现资产的收益性。

　　其次，建议张女士拿出剩余资金的70%，即260+100-20=340万×70%=238万元来投资基金。基金是一种专家理财产品，较之股票、债券具有流动性高、风险较低、投资起点低、费用低的优点。由于张女士一家以前从未涉及金融工具的投资，不建议投资股票，而应把基金作为投资重点。

　　在牛市行情下，建议配置一定比例的股票型基金以追求较高的长期收益，同时配以风险相对较低的配置型基金，以降低投资组合的整体风险。

　　再次，建议拿出80万元购买外汇理财产品并进行房地产投资。鉴于目前市场上加息和人民币升值压力两大背景，应当充分重视汇率风险。建议选择锁定汇率风险的外汇理财产品。

　　此外，家庭保障方面，购买保险以实现资金保值增值为主。由于该夫妻酷爱旅游，建议可适当购买必要的保险，比如夫妻二人的健康险、意外伤害险和重大疾病险。同时可购买一定的商业保险作为补充。

　　最后，关于孩子教育金，可采取教育储蓄和基金定投的方式。教育储蓄属零存整取的定期储蓄存款，最大好处在于免除了利息税，同时兼有利息优惠的特点，属于当前储蓄中收益最高的储蓄品种。或者采取定期定额的基金投资方式，每月购买5000元左右的股票型基金。

　　虽然目前张女士及其丈夫都有养老保险，但从我国目前的养老金制度来看，退休后的养老金很可能不能完全覆盖家庭日常生活支出，因此建议通过购买商业养老保险作为补充。保险最高额度限定在20万元。

中国银行云南省分行理财中心 张莉

（昆明日报）

编辑：红柿