招商银行昆明分行着力推荐的是其金牌理财师团队。该团队成立以来一直秉承专业、敏锐、精细、信誉的精神，致力于客户收益和风险的合理配置，使其资产效益最大化。团队的理财师，具有专业理财资格证书及丰富的个人银行

　　002号 严海燕

　　AFP金融理财师，具有经济师职称和保险从业人员资格证书。

　　11年银行客户服务经验，在客户关系管理与维护中积累了大量的实战经验，对经济问题有深入分析和理解能力。能根据客户的不同需求提供个性化、专业化的理财服务。本着诚信为本的原则为客户服务。

　　理财格言：如果说急速赚钱是“百米冲刺”，那么理财就是“马拉松”，比的是耐力，需要的是有计划、有耐心和有原则。

　　003号 吴旌

　　AFP金融理财师，具有经济师职称，13年金融行业客户服务经验，2006年获得中国金融教育理财标委会颁发的AFP资格证书。

　　多次参加过媒体组织的金牌理财师栏目活动，为多个家庭做过理财顾问服务，为在校大学生提供过投资理财知识讲座。

　　个人感言：理财师是帮助你尽快找到属于自己的美满幸福生活的忠实朋友。

　　004号 任武

　　理财师，4年金融行业相关工作经验，具备银行从业资格。2004年第一创业证券北京营业部客户经理，销售基金和投资连接保险。2007年任银华基金北方区渠道经理，在云铝、国资委、云南大学等企业主讲多场基金理财讲座。2008年至今，任招商银行零售银行部基金业务负责人。

　　个人感言：理财会使我们的生活更轻松、自由。理财师是您一生的金融伙伴。

　　005号 薛力

　　AFP金融理财师，长期从事银行工作，在日常的客户关系管理与维护中积累了大量的实战经验，为客户提供优质、个性化的理财建议和咨询。

　　006号 周健

　　AFP金融理财师，1999年7月起从事银行工作，1999年12月开始从事个人银行业务，2003年3月进入招商银行，至今一直从事个人银行工作。

　　擅长领域：家庭理财规划。

　　一个新婚家庭，成员两人，丈夫许先生1979年出生，2002年就职于某银行工作至今；太太徐女士与丈夫同年生，供职于某媒体。两人均为家中独子，双亲都需要照顾。

　　家庭收入及资产情况方面，许先生目前收入6000元/月，兼职收入3000元/月；徐女士目前收入4500元/月。社会保险、住房公积金均按国家规定统一由单位扣除（养老保险8%，医疗保险金2%，失业保险金0.5%，住房公积金个人交纳5%，公司5%；假设工资成长率、通胀率、各项费用成长率等均按3%；兼职收入增长率1.2%）。无投资性收益。

　　其家庭资产包括，房产是于2006年8月购得140平方米住房一套93.8万元；汽车是2006年购飞度一辆，价值12万元，假设使用15年。金融资产有银行定期存款1万元，活期49万元。保险是许先生购买的泰康人寿重病保险一份（年缴4000元，缴费25年，保额10万元，可分红，60岁返9万元）家庭理财目标有两条：一是退休后能够按照目前生活水平的90%生活。退休后可以无忧生活到80岁。二是在退休之后用三年的时间与夫人开车周游中国。因而需要在退休后换车，价值约为40万，旅游费用合计15万元。

　　财务问题：投资过于保守

　　通过招商银行昆明分行金牌理财团队全面的“诊断”，认为该家庭的财务现状存在两个问题。一是投资过于保守，大量资金闲置，由于夫妇都较年轻，按照一般投资规则，可有大于70%的资金投入在有较高风险的资产中，以此获得未来的较高收益，提高财务自由度和资金利用率。二是资产的盈利能力不足，其家资产状况尚可，资产负债率为39.5%。主要是由于新房按揭贷款所致，旧房贷款已还清。净资产流动比率53.26%和储蓄率53.26%都过高，其中主要是53.26%储蓄率过高，生息资产只有银行存款而已，资金的利用率太低。

　　从许先生目前年龄看来，这样的比率意味着家庭在投资方面有很大的规划空间，目前资产的盈利能力不足。

　　理财规划建议

　　首先，他们需要留下日常应急资金。准备至少3-8个月支出的应急资金，以备急需。如日常开支、节假日旅游、防备不测发生时支出。

　　建议可以使用信用卡，每月账单可清楚看到资金流向。充分利用50天免息的透支功能来应对家庭可能的应急所需资金。

　　另外，使用招商银行“一卡通”可以把工资结余来购买货币市场基金或短期债券基金，这类基金流动性强，交易没有费用，收益也比较稳定。

　　两卡能为客户资金存取提供很大的便捷性，和定期存款相比增强了资金的流动性。

　　通过家庭财务仿真生涯表计算，只要年投资率达到4.4%，许先生的家庭就可以过上无忧生活。理财师给出了投资产品组合的预期收益率，比如货币市场基金或者现金的平均收益率可能是2%左右，债券基金的年平均收益约在5%—8%之间。只要正确的组合这几项理财产品就可以达到目标。以4.4%的平均投资收益率重新计算了一下养老金储备，其家庭退休基金60岁时达到最大值295.18万元，完全可以完成孩子教育、国内旅游的美好退休生活，在80岁的时候还剩下53.26万元，两人可以安度晚年！

　　退休前去冒一定风险

　　理财师认为，人生的不同阶段，应该采用不同风险的投资规划方案。人在家庭的不同财务生命周期，具体以退休前和退休后来作分界线，建议许先生家庭在退休前去冒一定风险，试图获取较高的收益率，在退休后采用更保守的投资方式，尽可能让资产保值，同时在资产配置上作相应的调整。但在投资前要先作好保障计划，可考虑一定的商业保险规划。

　　建议许先生首先为自己购买合适而周全的定期寿险，保额为年收入的10倍以上，以高保额、高保障来提高家庭的抗风险能力，同时增投健康险或重大疾病险，一旦发生疾病，能够得到医疗费用的补偿。在保障健康外，许先生还应投保意外险，由于存在银行贷款负担，可考虑把贷款额加到意外险保额上去。徐女士在两年后要孕育下一代，建议购买生育保险和健康险。

　　夫妻双方的年缴保费最好控制在年收入的10%以内。对于夫妻一方没有稳定工作的新人来说，为有经济收入一方或者说是家庭的经济支柱购买保险就会显得尤为重要，为的是防止经济支柱一旦发生意外，也能给另一半带来稳定的财务支援，购买保险的费用支出应遵循上述提过的“双十”原则。

（都市时报）

编辑：红柿